Univest: la evolución del crédito y su impacto económico en Cuenca.

 

Diego Mora Castro

CUENCA, Ecuador (01/88).- La “financiera de las aerolíneas” nace en el año de 1975, para servir en exclusividad al personal de las líneas aéreas internacionales que operaban en el Ecuador, mediante el sistema de crédito por convenio, hasta que en el año 1985 decide expandir su oferta de servicios y se crea Univest, en el mes de noviembre. Es una empresa de intermediación financiera, especializada en facilitar financiamiento para los consumidores, haciendo posibles una decisión de compra, la satisfacción inmediata de necesidades o la adquisición de bienes y servicios.

Cuando la crisis económica del país genera iliquidez no solo al sector financiero, sino al sector productivo y al consumidor que dinamiza las actividades productivas que le proveen de bienes y servicios, se vuelve necesario el acceso al crédito para facilitar a los usuarios la satisfacción de sus necesidades de consumo, haciendo posible el pago a plazos, lo que significa un alivio en el cumplimiento de las obligaciones económicos.

Por otra parte, economías como la ecuatoriana, dependientes del capital extranjero, una característica de los países en desarrollo, soportan el desplazamiento de los efectos de la crisis económica mundial desde los centros de poder hasta sus regiones y la manifestación más fuerte de esta crisis es la inflación que incrementa de manera constante los precios de bienes y servicios y la devaluación encarece las materias primas y los bienes de consumo importados, pero mediante la financiación de la compra el consumidor tiene la oportunidad de congelar los precios de las mercaderías. En este contexto complicado, el crédito es un instrumento eficaz para frenar la pérdida del valor adquisitivo de la moneda, recurso escaso por definición, recurso financiero con el que cuentan consumidores y empresas. También congela la acción negativa del paso del tiempo.

Como se cita más arriba, es en 1985 cuando la institución implementa una nueva estrategia de mercado y amplía sus servicios de intermediación financiera a otros sectores productivos como el turismo nacional, los hogares, profesionales y automotriz. La decisión de diversificarse fue el resultado de un cambio en las acciones, con la compra de un grupo de banqueros que deciden participar activamente desde responsabilidades administrativas. Es así como asume como gerente regional y apoderado de Univest, el Economista Pedro Jerves, graduado en Inglaterra.

El objeto social de la financiera es la compra de cartera de las empresas, bajo cualquier modalidad y efectúa la intermediación financiera con sus clientes; por lo tanto, no entrega dinero al consumidor, sino es la empresa la que entrega el crédito bajo las condiciones previamente acordadas y establecidas por Univest, mediante un convenio, siendo este documento el que adquiere la intermediaria a la empresa, posibilitando que esta última cuente con un ingreso en efectivo sobre sus ventas y el cliente puede pagar su compra mediante cuotas mensuales.

Esta modalidad de crédito es un complemento del sector bancario y está reglamentada y controlada por la Superintendencia de Bancos. Las tasas de crédito varían según el mercado y las actuales condiciones de flotación del dólar. Pero, una vez concedido el crédito y establecida la tabla de pago mediante amortización mensual, la tasa de interés se congela y el beneficiario del crédito queda protegido de la inflación y de las variaciones de tasa del mercado.

El consumidor, además se beneficia de algunas ventajas adicionales, al disponer de un servicio similar al de los bancos. Por ejemplo, no es necesaria una cuenta corriente con un saldo

promedio para ser sujeto de crédito. Una cuenta bancaria sirve únicamente como referencia. La empresa no presta dinero. Por otra parte, está la agilidad de la concesión, entre 24 y 48 horas. Por otra parte, el estudio de la información de la solicitud es ágil y todo se concreta mediante la firma de un convenio de pago.

Es tan amplia la cartera de clientes de Univest que se puede hablar de la democratización del crédito, ya que su sistema no permite una concentración en un determinado grupo de clientes. Son los segmentos de clase media y de bajos ingresos los que más se benefician de este sistema financiero, dentro de la pirámide poblacional ecuatoriana. El número de clientes es muy alto lo que disminuye el riesgo para la financiera, puesto que sus clientes han planificado sus pagos mensuales y tienen el control sobre ellos, porque en cualquier momento pueden cancelar la totalidad del crédito y ahorrarse el pago de intereses. Además, han solucionado sus necesidades de consumo sin tener que hacer el pago al contado.

Finalmente, otro factor que garantiza la seguridad del sistema de Univest es el destino específico del crédito. Si el financiamiento es concedido directamente por establecimiento proveedor del bien o servicio, previa decisión de compra, el dinero de la operación crediticia paga directamente la transacción realizada y no puede ser destinado a otra compra o inversión.

Los diversos sectores a los que actualmente atiende la intermediaria son los siguientes:

Para el turismo nacional tiene convenios con las principales aerolíneas internacionales como Ecuatoriana de Aviación, KLM, Air France, Eastern, Iberia, Lufthansa, Pan American, British Air Ways, servicio que presta desde 1975. Al pasajero que viaja al exterior se le concede crédito y cancelará su compra a plazos amplios, de doce a dieciocho meses. Un segundo servicio es para los viajes de turismo a nivel nacional, mediante créditos con Aeromar, Turisa, Inti Raymi, Viajes Wang, Turisvía y Gordon Tours.

Los servicios financieros para el hogar son múltiples, mediante convenios con empresas de muebles, línea blanca, alfombras y cortinas. Las empresas comercializadoras con las que se pueden efectuar compras a crédito son: Artepráctico a nivel nacional, Singer, Muebles Carrousel, Comercial Antonio Espinoza, Lineart, Comercial Fabián Carvallo, Muebles Colineal, Madel, Heritage, Euromuebles y Muebles Maestro.

Para los profesionales, con especial atención a quienes están iniciando su carrera, los convenios de crédito se realizan con empresas proveedoras de equipos médicos, ingeniería, etc, cancelados mediante cuotas convenientes. Los equipos informáticos son indispensables en la actualidad para cualquier profesional, por eso la financiera apoya y da facilidades para la compra de computadoras. Univest brindó apoyo en 1987 a Compu Azuay 87, la primera feria de informática de Cuenca. Las empresas de computación que tienen convenios son: Mirasol, Xerox del Ecuador, Compulab, Ecuaimportex, Alter Comp y Ecuador Overseas.

El sector automotriz recibe un gran impulso con los convenios para adquisición de vehículos nuevos, importados o ensamblados en el Ecuador, con créditos hasta 36 meses plazo. La ventaja para el comprador radica en que la adquisición de un vehículo importado está a merced de las importaciones, ancladas a la devaluación de la moneda nacional, lo que encarece el producto. Una compra oportuna siempre beneficia al usuario nacional. Mantienen convenios las siguientes empresas: Mirasol, Importadora Tomebamba, Austral, Intercambio Automotriz, Contral, Impartes, Semería, Autocar, Motransa y Vallejo Araujo.

Otras áreas en las que la empresa realiza intermediación financiera son en la compra-venta de papeles fiduciarios, adquisición de deuda externa sucretizada y negociaciones de empresas. En el mandato financiero, creó el certificado de inversión a plazo, que hace generar rentabilidad al capital del público. Es otra fuente de ingresos para toda empresa, similar a las pólizas de acumulación o los certificados financieros de los bancos.

El efecto económico mutiplicador de Univest mediante su servicio de crédito es evidente, al anotar algunos puntos fundamentales, en su relación con las empresas que se benefician de los convenios. Primero está la directa incidencia del aporte al volumen de ventas, superada la dificultad para el consumidor de no poder concretar su decisión de compra por falta de liquidez. Así se amplía el número de clientes de las empresas, que ven efectivizadas las compras. Segundo, la recuperación de la liquidez del sector productivo, que vende y recibe dinero fresco, que puede ser reinvertido en la dinamización de su actividad. También se optimizan los recursos humanos, ya que cada emprendimiento no requiere de un departamento de crédito y cobranzas, permitiendo la especialización de su personal en mercadeo.

Apuntes 12, imagen y perfil empresarial, págs. 13 a la 16, marzo 1988, AEC.